互联网保险创新的又一样本：好医保“0免赔”产品问世

当整个保险业进入高质量发展的深度转型期之时，人们对于在经营场景、用户流量及产品创新等方面为行业注入全新活力的互联网平台提出了更多、更高的期望和要求。

不过，在经历一段时间高速成长之后，互联网保险也面临着自身的瓶颈，不少平台都囿于流量拉新、转化的固有方式，产品也很快呈现了同质化趋势。在如今的行业及社会经济要求下，互联网保险应是什么样地定位？互联网平台又怎样发挥自身的优势，真正推动行业的高质量发展，满足人们一直以来对这一渠道及模式的期待，也成为摆在每个从业者面前新的思考与任务。

(资料图片仅供参考)

作为行业的头部平台，长期深耕互联网保险的蚂蚁保显然对此有着自己的理解。让客户更加清楚、更有体验地得到保障服务，让险企更能清晰发掘客户需求、找到创新突破的方向，才是互联网保险当前最重要的用武之地。

为此，蚂蚁保在2022年初推出了“金选”服务，以透明化的产品推荐方式，通过投保门槛、性价比、保障范围、服务理赔和公司经营等五大维度，最终筛选出各个类别综合竞争力强劲的保险产品。这既为客户解决了长期以来信息不对称、理解及选择产品门槛高的问题，还帮助险企们提供了更为直观的视角去发现市场的标准、偏好，以及消费者真实的需求和痛点。

在这种理念的催化下，这些年互联网保险中标志性的“百万医疗”也迎来了一次历史性的进化。3月21日，多家公司联合蚂蚁保推出了两款好医保“0免赔”医疗险，并同步入选蚂蚁保“金选”。这不仅打破了“百万医疗”险对于免赔额几乎定式化的设置，也让人们看到保险公司和蚂蚁保在产品创新上的决心和行动力。

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-Insurance Today-

为何推出“0免赔”设计？

听到用户心声

在真实需求中埋下创新的种子

通过规定一定额度的免赔额、只承担免赔额以外的风险责任，可以说本身也是商业医疗险促进用户合理使用医疗资源、控制用户医疗行为的一种常见条款，也正是由于免赔额的设计，才使得“百万医疗”险可以形成较大的保障杠杆，诞生了诸如“好医保”等广受消费者好评的医疗险产品。

尽管市场上也有一些不设免赔额的医疗险，但并未形成规模。据蚂蚁保金融产品部负责人严捷介绍，“市面上已有的不设免赔额的医疗险，通常保障额度较低，仅为5-10万元；0免赔的百万医疗险则相比有免赔额的产品价格较高，导致用户接受程度较低”。这也让免赔额被行业都被认为是健康险、特别是“百万医疗”产品设计中一个理所当然的重要组成。

然而免赔额仍然是“百万医疗”用户的一个普遍痛点。有保险公司的数据显示，在用户没有得到理赔的情况中，约有49%的用户是因为没有达到免赔额。此外，最为常见5种疾病的治疗开销在2000-5000元之间。这也意味着，在目前“百万医疗”产品普遍1万元的免赔额设置下，绝大多数用户都在赔付范围之外。

免赔额的确有着一定的合理性，但保险公司和蚂蚁保也敏锐地察觉，在对产品条款、说明有着专业性把控的同时，更要充分站在客户角度，看待产品的设计与创新。这正是“百万医疗”进一步创新的种子。如何让免赔额这一条款让用户清楚且接受？抑或直接进行“0免赔”设计，让用户兼具保障充足性和获得感？

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-Insurance Today-

可能与不可能之间

需要强大技术能力，突破行业定式

一些险企的产品相关负责人也表示，在很长时间里，对于健康险的设计与改进都没有过取消免赔额，进行“0免赔”设置。毕竟，免赔额在“百万医疗”中一直也被认为是一种必要存在，况且在传统理解中，一旦取消免赔额要么因为赔付率大幅上升而导致亏损，要么不得不面进行相当幅度的调价，无论如何都会影响到这类产品的可持续性。

而蚂蚁保在保险科技能力上的积累，则让广大合作险企在其中看到了创新的可能性。进而推动了“0免赔”医疗险在行业内规模化普及。

基于对少儿真实就医实际情况的研究，此次推出的好医保“百万医疗”险中，平安健康承保的“好医保·少儿长期医疗（0免赔）”，不但可保证续保到18周岁，保额最高达到400万元，而且1元即可理赔，无论用户的住院医疗费用是多少，均可报销80%。

另一款由人保财险、阳光财险、众安保险三家保险公司联合承保的一年期的“好医保·住院医疗险（0免赔）”，在原本丰富保障内容和强大保障额度的基础上，给予用户在1万元以内的住院医疗费理赔30%。住院医疗费用超过1万元的部分，可100%全额理赔。可以说，通过赔付比率的设置，也使得这款产品找到了一个有效的平衡点，让用户在理赔时更具获得感。

以上两款升级后的好医保产品对于大病、重病的报销比例都是100%。其产品价格相较于各自的升级前，涨价幅度也非常有限，很好地保留了“百万医疗”险高性价比的特点，堪称一场划时代的进化。

事实上，“百万医疗”险背后的一个重要的逻辑便是通过更高频率的理赔服务不断增加客户对于保险的认知、获得感和产品粘性，逐渐改变传统保险低频触达、感知低的特性。

不难看出，以好医保为代表的“百万医疗”险又向前迈进了一大步，让理赔服务的覆盖更加广泛，让用户的感知与体验更上一层楼，也让“百万医疗”险既能保障大病医疗，也能照顾小病服务，具备了更加丰富的功用与内涵，也让行业、让险企真正看到，曾经很多被认为的范式与规则，都是创新的可能。

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-Insurance Today-

“金选”理想之地

连接全新业态

实现互联网保险真正的高质量发展

经过一年多的探索与发展，蚂蚁保“金选”搭建起了一座高效沟通客户与险企的桥梁，并且在这种连接能力的基础上，形成了初具活力的互联网保险新生态。从这次“百万医疗”的“0免赔”升级进化也可以看到，这种新生态下的创新也开始展现出新的生命力。

在3月21日的“蚂蚁保金选·春季发布会”上，蚂蚁保根据平台用户的投保量、关键词搜索等真实情况综合评选出了“金选2022年度最受欢迎保险”榜单，其中显示，广受欢迎的险种中既有宠物医疗险、手机碎屏险等互联网新型险种，也出现了很多传统的年金、重疾等产品门类。

这也说明用户的需求正在进一步释放，刺激着更加多元的产品与服务，这本身就是高质量创新的动力与源泉；同时也说明，互联网保险并非像之前很多人所认为那样，只适合短期、低价产品的销售。而是曾经互联网保险的营销方式与经营生态，没能满足用户对于长期保障的需求，当用户需求真正被把握，以客户为中心的理念真正找到切实的落脚点，互联网保险同样有机会实现行业梦寐以求的长期与价值。

而在这其中，蚂蚁保还将持续保持对市场产品的动态追踪与评析，并对“金选”中产品每季度进行迭代更新，使“金选”构建的保险生态更加具有创新的土壤，让行业形成全新的创新内驱力，真正形成高效的用户触达与市场反应机制。

甚至也让“金选”服务本身逐渐成为衡量保险产品及服务水平、评价行业创新与升级的一个重要的标准，将互联网保险推向一个极具自身特色的高质量发展之路。

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